Πώς να δημιουργήσετε ένα RESP για το παιδί σας

Φωτογραφία: Katesyface μέσω του Instagram

Η εκπαίδευση είναι δαπανηρή. Εάν ελπίζετε να βοηθήσετε το παιδί σας να πάρει ένα, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε ένα RESP. Αλλά με όλες τις διαθέσιμες επιλογές, είναι δύσκολο να γνωρίζουμε από πού να αρχίσουμε. Ακολουθήστε αυτά τα τέσσερα βήματα και θα είστε καλά στο δρόμο σας.

Ένα καταχωρημένο σχέδιο αποταμίευσης στην εκπαίδευση (RESP) είναι ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να σωθείτε για τη μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση του παιδιού σας. Μπορείτε να συνεισφέρετε ένα μέγιστο ποσό ζωής 50.000 δολαρίων ανά παιδί και τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους καθόσον παραμένουν εντός του σχεδίου. Ενώ οι συνεισφορές RESP δεν θα σας κερδίσουν τα διαλείμματα φόρου εισοδήματος όπως η επένδυση σε ένα καταχωρημένο πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης (RRSP), υπάρχουν πολλά άλλα προνόμια που επισυνάπτονται, σημειώνει ο Som Seif, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Toronto-based Investments. Μέσω της επιχορήγησης για εξοικονόμηση χρημάτων από τον Καναδά (CESG), η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα προσθέσει έως και 500 δολάρια ετησίως στην ΑΔΑ σας έως το τέλος του έτους που το παιδί σας θα είναι 17 ετών. Το μέγιστο CESG διάρκειας ζωής είναι $ 7.200. Εάν βρίσκεστε σε χαμηλότερο εισόδημα, μπορείτε να επωφεληθείτε από πρόσθετες προσαυξήσεις, οι οποίες ποικίλλουν ανά επαρχία.

ΒΗΜΑ 1: Πάρτε έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης για το παιδί σας
Θα χρειαστείτε τον αριθμό για να ορίσετε το RESP της και να εγγραφείτε για την κρατική επιχορήγηση. θα χρειαστεί αργότερα στη ζωή, όταν ζητήσει την πρώτη της δουλειά και πιστωτική κάρτα. Ανατρέξτε στην ιστοσελίδα του Service Canada για όλες τις οδηγίες.

ΒΗΜΑ 2: Μάθετε για τις επιλογές σας
Υπάρχουν τρεις τύποι RESP: άτομο, οικογένεια και ομάδα. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα ξεχωριστό σχέδιο για να πληρώσετε για το εκπαιδευτικό κόστος ενός παιδιού, είτε μέσω ενός συμβούλου επενδύσεων στην τράπεζά σας, ενός αντιπροσώπου πωλήσεων αμοιβαίων κεφαλαίων ή ενός ανεξάρτητου οικονομικού συμβούλου. (Μην έχετε έναν σύμβουλο; Βρείτε έναν στην περιοχή σας μέσω του advocis.ca.) ​​Ορισμένα σχέδια θα σας επιμένουν να κάνετε ελάχιστες συμβολές, οπότε φροντίστε να το ρωτήσετε προτού δεσμευθείτε. Εάν έχετε ένα άλλο παιδί, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα δεύτερο μεμονωμένο σχέδιο ή να μεταφέρετε το πρώτο σε ένα οικογενειακό σχέδιο, το οποίο θα πρέπει να μπορείτε να κάνετε χωρίς να πληρώσετε ποινές. επικοινωνήστε με τον παροχέα RESP για λεπτομέρειες.

Μια άλλη επιλογή είναι να ξεκινήσετε με ένα οικογενειακό σχέδιο, το οποίο καλύπτει περισσότερα από ένα παιδί στην ίδια οικογένεια. "Είναι ένας λογαριασμός, οπότε συχνά μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα", λέει ο Seif. "Και αν ένα παιδί πηγαίνει στο μεταδευτεροβάθμιο σχολείο και το άλλο όχι, το όφελος ολόκληρου του λογαριασμού έχει εγκριθεί σε κάθε παιδί, έτσι μπορείτε να διαθέσετε ολόκληρο το όφελος στο παιδί που πηγαίνει στο πανεπιστήμιο ή στο κολέγιο".

Εάν ενδιαφέρεστε για μια ομάδα RESP, μιλήστε με έναν έμπορο σχεδίου υποτροφιών, όπως τα Heritage Education Funds ή το Canadian Trust Stipendry. Πολλά ομαδικά σχέδια απαιτούν από εσάς να κάνετε μια ελάχιστη αρχική επένδυση και μηνιαίες καταθέσεις περίπου $ 100. Σε αντίθεση με τα ατομικά και οικογενειακά σχέδια, τα χρήματα που βάζετε σε ένα ομαδικό σχέδιο συγκεντρώνονται με τις εισφορές άλλων μελών και επενδύονται όλοι μαζί. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο συχνά ονομάζονται "συγκεντρωμένα" σχέδια.

ΒΗΜΑ 3: Ζυγίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε επιλογής
Τα ατομικά και οικογενειακά σχέδια εργάζονται για τους γονείς που θέλουν τον έλεγχο της επένδυσής τους. Με αυτά τα σχέδια, μπορείτε να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών ταμιευτηρίου, GIC, αμοιβαίων κεφαλαίων, χρηματιστηριακών συναλλαγών, μετοχών και εταιρικών και κρατικών ομολόγων. Αν διαχειρίζεστε εσείς το RESP σας, αποφασίζετε τι θα επενδύσετε, πόσο θα συμβάλλετε και πότε θα κάνετε κάθε κατάθεση. Εάν το παιδί σας είναι πολύ μικρό (για παράδειγμα, κάτω από οκτώ), μπορεί να είσαστε άνετοι να κρατάτε το 50% του ΑΕΠ σας σε αποθέματα, τα οποία προσφέρουν μεγαλύτερες δυνατότητες ανάπτυξης. Ωστόσο, είναι επικίνδυνες, επειδή θα μπορούσατε να χάσετε κάποια από την επένδυσή σας εάν η τιμή των μετοχών πέσει.

Καθώς το παιδί σας πλησιάζει στην αποφοίτηση του γυμνασίου, θα θελήσετε να κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή επιλέγοντας επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως π.χ. GIC, ταμεία χρηματαγοράς και κρατικά ομόλογα. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να συνεργαστείτε με έναν εκπρόσωπο αμοιβαίων κεφαλαίων ή έναν σύμβουλο επενδύσεων για να βοηθήσετε μερικές από αυτές τις αποφάσεις. Αν πάρετε αυτό το δρομολόγιο, φροντίστε να ρωτήσετε για τις αμοιβές, οι οποίες μπορεί να ποικίλουν από μια επίπεδη χρέωση μερικών εκατοντάδων δολαρίων μέχρι και δύο τοις εκατό του συνολικού ποσού που επενδύετε. Και να θυμάστε ότι οποιαδήποτε αμοιβή θα τρώτε στα πιθανά κέρδη σας.

Με τα ομαδικά σχέδια, συνεισφέρετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων σύμφωνα με ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα (για παράδειγμα, 75 δολάρια το μήνα για 15 χρόνια). Το σχέδιο καθορίζει τον τρόπο με τον οποίο θα επενδυθούν τα χρήματα - συνήθως επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως τα γραμμάτια του Δημοσίου, τα GIC και τα ομόλογα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση: Πολλά ομαδικά σχέδια επιβάλλουν ποινή αν χάσετε μια πληρωμή, και κάποια μπορεί να ακυρώσουν ακόμη και το σχέδιό σας.

"Ένα ομαδικό σχέδιο δεν θα ήταν η πρώτη μου επιλογή", λέει ο Samuel Gorenstein, σύμβουλος επενδύσεων με την RBC Dominion Securities. "Νομίζω ότι ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα είναι ότι χάνετε τις επενδυτικές επιλογές."

Τα καταχωρημένα προγράμματα αποταμίευσης εκπαίδευσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για πολλά μεταδευτεροβάθμια προγράμματα. Ακόμα, εάν το παιδί σας αποφασίσει να μην συνεχίσει μετά το γυμνάσιο, θα πρέπει να ξέρετε τι συμβαίνει με το RESP σας. Εάν επιλέξετε ένα ξεχωριστό σχέδιο, θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα CESG που έχετε λάβει. Θα λάβετε όλες τις συνεισφορές σας - αφορολόγητες - αλλά θα πληρώσετε φόρο για οποιοδήποτε εισόδημα που κερδίζετε στο σχέδιο. Αν επιλέξατε ένα οικογενειακό σχέδιο, μπορείτε να διαθέσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία του σχεδίου σε οποιοδήποτε άλλο παιδί που κατονομάζεται στο σχέδιο.

Εάν επιλέξετε ένα ομαδικό πρόγραμμα, οι συνεισφορές σας θα σας επιστραφούν, χωρίς φόρους. Αλλά θα χάσετε τυχόν επιχορηγήσεις και τυχόν κέρδη - όλα αυτά τα χρήματα θα επανέλθουν στο σχέδιο που θα χρησιμοποιήσουν και άλλες οικογένειες. Και πάλι, διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση. Ορισμένα προγράμματα ομάδας θέτουν πρόσθετους περιορισμούς στα είδη μεταδευτεροβάθμιων προγραμμάτων που πληρούν τις προϋποθέσεις, τα οποία θα μπορούσαν να περιορίσουν τις επιλογές του παιδιού σας αργότερα.

ΒΗΜΑ 4: Αποφασίστε πόσο - και πόσο συχνά - θα συμβάλλετε
Μέσω του CESG, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αντιστοιχεί στις συνεισφορές σας κατά 20%, μέχρι και $ 500 για κάθε παιδί κάθε χρόνο. Για να λάβετε την πλήρη επιχορήγηση, θα πρέπει να επενδύσετε 2.500 δολάρια ετησίως ανά παιδί. Αν ταιριάζει με τον προϋπολογισμό σας, ο Gorenstein σας ενθαρρύνει να κάνετε μέγιστο χρόνο κάθε χρόνο. "Είναι μια επιστροφή 20% στα χρήματά σας, ακριβώς από το ρόπαλο", λέει.

Αν και δεν υπάρχουν προθεσμίες συνεισφοράς, όπως συμβαίνει με ένα RRSP, η πραγματοποίηση τουλάχιστον μιας κατάθεσης ετησίως θα σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο και να επωφεληθείτε από το CESG. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να εργάζεστε με τις συνεισφορές σας στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. με οποιοδήποτε RESP (συμπεριλαμβανομένων των ομαδικών σχεδίων), μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες αναλήψεις από τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Συζητήστε με τον παροχέα RESP σας, ο οποίος μπορεί να σας δώσει τυχόν έντυπα που θα χρειαστεί να το ρυθμίσετε.

Ευχαριστώ, γιαγιά!
Είναι αρκετά κοινό για έναν παππού και γιαγιά να ανοίξει ένα εγγεγραμμένο σχέδιο αποταμίευσης της εκπαίδευσης (RESP) για ένα εγγόνι. Εάν οι γονείς ή οι κληρονόμοι σας - ή οποιοσδήποτε άλλος, για το θέμα αυτό - θα ήθελαν να το κάνουν, θα χρειαστούν τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του παιδιού σας, καθώς χρησιμοποιείται για να παρακολουθεί όλες τις συνεισφορές που έγιναν για λογαριασμό του.

Κάθε παιδί μπορεί να λάβει εισφορές RESP έως και $ 50.000 στη διάρκεια της ζωής του, ακόμα και αν οι συνεισφορές καταβάλλονται σε πολλούς λογαριασμούς RESP από πολλούς συνεισφέροντες. Ωστόσο, μόνο τα πρώτα 2.500 δολάρια των συνολικών ετήσιων εισφορών είναι επιλέξιμα για την επικερδή κρατική επιχορήγηση 20%. Υπάρχει μια εξαίρεση: Εάν δεν έχουν καταβληθεί οποιεσδήποτε από τις μέγιστες συνεισφορές των προηγουμένων ετών, τότε μέχρι το ποσό των $ 2.500 είναι επιλέξιμες για επιχορήγηση κάθε χρόνο για να καλύψουν τη διαφορά.

Το κύριο μέλημα δεν είναι να υπερβεί το όριο διάρκειας ζωής των 50.000 δολαρίων, αλλά όποιος προμηθεύει το παιδί σας, το RESP θα πρέπει επίσης να γνωρίζει τις στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση των επιχορηγήσεων του CESG για το παιδί. Για παράδειγμα, τα 20.000 δολάρια θα δίνονταν καλύτερα σε διάστημα οκτώ ετών αντί για ένα κατ 'αποκοπήν ποσό, προκειμένου να επωφεληθεί από τη χορήγηση του 20%.

Οι κυβερνητικές επιχορηγήσεις μπορούν να κερδιστούν μέχρι και το έτος που το παιδί μετατρέπεται σε 17. Πρακτικά, οι περισσότεροι RESPs ανοίγονται για τα παιδιά πριν από τότε, αφού οι περισσότεροι ξεκινούν τη μεταδευτεροβάθμια εκπαίδευση έως την ηλικία των 18 ετών, αν και δεν υπάρχει τεχνικά όριο ηλικίας.

Ο Jason Heath γράφει για τον οικονομικό σχεδιασμό του moneysense.ca

arrow