Πρέπει να δανειστείτε χρήματα για να επενδύσετε στο RRSP σας;

Εικόνα: Raymond Biesinger

Έτσι, δεν έχετε αποθηκεύσει ένα σεντ για τη συνταξιοδότηση από τότε που γεννήθηκε το πρώτο σας παιδί. Ξέρετε ότι η προθεσμία για τις φορολογικές εισφορές για το έτος 2011 είναι η 29η Φεβρουαρίου - αλλά η εύρεση των χρημάτων είναι ένας συνεχής αγώνας. Πιστεύετε ότι τα RRSP σας πέφτουν μακρύτερα και μακρύτερα πίσω και ψάχνετε εναλλακτικές λύσεις.

Μήπως δανείζεται να επενδύσει σε RRSP σας μια καλή ιδέα; Για μερικές οικογένειες μπορεί να είναι. Οι πιθανότητες είναι καλές ότι η συνεισφορά θα σας κερδίσει μια επιστροφή φόρου αρκετά μεγάλη ώστε να καλύψει τους τόκους για το δάνειό σας και να κάνει ένα μεγάλο βαθούλωμα στον κύριο. Επιπλέον, τα χρήματα που επενδύετε στο RRSP θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Ωστόσο, η Rosanna de Jong, διευθυντής του Οικονομικού Σχεδιασμού με την RBC Financial στο Έντμοντον, Alta., Συμβουλεύει τις οικογένειες να σκέφτονται προσεκτικά προτού δανεισμού για να επενδύσουν. «Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική», λέει. Για να σας βοηθήσει να λάβετε την απόφασή σας, σας συνιστά να πάρετε συμβουλές από έναν οικονομικό προγραμματιστή για να ταξινομήσετε τους οικονομικούς στόχους της οικογένειάς σας. (Μπορείτε να συμβουλευτείτε το ένα μέσω της τράπεζάς σας δωρεάν.) Εάν είστε νέος και χρησιμοποιείτε μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας για να καλύψετε τα έξοδα ημερήσιας φροντίδας, για παράδειγμα, ίσως θα αποφασίσετε ότι αυτές οι συνεισφορές RRSP μπορούν να περιμένουν μερικά ακόμη χρόνια.

Εξετάστε το δανεισμό αν:

  • Τα επιτόκια είναι χαμηλά - όπως συμβαίνει τώρα. Δεν θέλετε να πληρώσετε περισσότερους τόκους για το δάνειό σας από ό, τι θα κερδίσετε στις επενδύσεις σας. Είτε σχεδιάζετε να πάρετε μια πιστωτική γραμμή, ένα βασικό προσωπικό δάνειο ή ένα δάνειο ειδικά σχεδιασμένο για να καλύψετε τις εισφορές RRSP, ψωνίστε για τις καλύτερες τιμές.
  • Η επιστροφή του φόρου σας θα εξοφλήσει όλους τους τόκους και ένα κομμάτι του κεφαλαίου για το δάνειό σας.
  • Μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας μέσα σε ένα χρόνο. Διαφορετικά, το επιτόκιο θα αυξηθεί και ίσως να μην βγείτε μπροστά.

Μάθετε πότε δεν είναι καλή ιδέα να δανειστείτε για τη συμβολή σας στο RRSP. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα>

Μην δανειστείτε αν:

  • Τώρα αγωνίζεστε οικονομικά. «Όταν έχετε χρέος και δεν είστε σε θέση να πληρώσετε αυτό, πρέπει να εστιάσετε πρώτα», λέει ο De Jong.
  • Θα βάλεις το σπίτι σου σε κίνδυνο. Εάν χρησιμοποιείτε πιστωτική σειρά για οικιακή χρήση για να συμβάλλετε στην συμβολή σας στο RRSP, λάβετε υπόψη ότι χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως ασφάλεια. Εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε το δάνειο, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας.
  • Η οικονομική σας κατάσταση θα αλλάξει σύντομα. Μπορεί να είστε ρευστοποιημένοι τώρα επειδή ζείτε με ένα εισόδημα, αλλά αν ξέρετε ότι θα αλλάξει σε ένα ή δύο χρόνια, ίσως είναι καλύτερο να περιμένετε.

Τι θα μπορούσε να μοιάζει με ένα δάνειο RRSP;

Ας πούμε ότι αποφασίζετε να φέρετε ένα δάνειο ύψους 2.500 δολ. Φέτος, με ετήσιο επιτόκιο 3%, για να συμβάλλετε στην RRSP σας. Πώς θα το καταλήξουμε, αν υποθέσουμε ότι το ετήσιο οικογενειακό σας εισόδημα είναι 85.000 δολάρια πριν από τους φόρους και η επένδυσή σας αυξάνεται με μέτριο ρυθμό απόδοσης 6%;

Μπορείτε να αναμείνετε τη συμβολή σας RRSP για να δημιουργήσετε επιστροφή φόρου ύψους περίπου $ 1.000 (μπορείτε να δικαιούστε άλλες φορολογικές πιστώσεις που αυξάνουν ακόμα περισσότερο την επιστροφή χρημάτων σας). Αν βάζετε ολόκληρο το ποσό των 1.000 δολαρίων για να πληρώσετε το δάνειό σας και πληρώσετε το υπόλοιπο εντός ενός έτους, οι συνολικές πληρωμές τόκων για το δάνειο θα φθάσουν μόνο σε 25,52 δολάρια.

Λαμβάνοντας υπόψη ότι η επένδυσή σας θα έχει αυξηθεί στα 2.599 δολάρια από τη στιγμή που έχετε πληρώσει το δάνειο, αυτό δεν είναι κακό. Και αν κάνετε το ίδιο πράγμα ετησίως, σε 20 χρόνια θα έχετε εξοικονομήσει σχεδόν 67.000 δολάρια.

Έχετε χρήματα για το RRSP σας; Μάθετε πώς να το επενδύσετε.

arrow